Если у вас несколько займов, начинать стоит не с равномерных платежей, а с остановки роста долга. Сначала прекращают новые заимствования, затем закрывают самые дорогие обязательства. Для примера: при доходе 54 000 рублей можно иметь заём на 210 000 под 17,5% годовых, карту с заёмным лимитом на 70 000 под 27,9% и два микрозайма по 18 000 под 0,9% в день. Общий долг составит 316 000 рублей, а обязательные платежи — 16 000. Если вносить 20 000 в месяц, большая часть суммы может уходить на проценты.
Шаг 1. Считаем долг не по платежу, а по цене денег
Сначала выпишите всех заимодавцев, остаток долга, ставку и обязательный платёж. Микрозайм 18 000 под 0,9% в день обходится в 162 рубля в сутки, или примерно в 4 860 рублей за месяц. В пересчёте на год это около 328%, поэтому ставка карт с заёмным лимитом в 29–35% выглядит значительно ниже.
Пока в списке есть микрозайм или карта с дорогим долгом, свободные деньги направляют на самое затратное обязательство. Общая долговая нагрузка считается просто: сумма обязательных платежей делится на месячный доход. Критической считается нагрузка около 40–50%. При доходе 70 000 рублей платежи в 35 000 оставляют мало запаса: потеря работы или крупные расходы могут привести к просрочке.
Шаг 2. Прекращаем новые займы и добываем быстрые деньги
План не сработает, если продолжать пользоваться картой с заёмным лимитом или оформлять новый микрозайм для погашения старого. Карту можно временно заблокировать, чтобы не совершать спонтанные покупки.
За две недели учёта расходов нередко обнаруживаются необязательные траты на такси, кофе и подписки. Продажа ненужной техники, старого велосипеда или сезонных вещей тоже может ускорить погашение. Дополнительные деньги направляйте на самый дорогой долг, а не распределяйте между всеми обязательствами.
Шаг 3. Договариваемся с организациями до просрочки
Если платёж стал неподъёмным, лучше обратиться к заимодавцу заранее. Микрофинансовая организация не обязана списывать долг, но может предложить реструктуризацию или пролонгацию: изменить график, перенести дату платежа или распределить сумму на несколько месяцев.
Реструктуризация меняет условия договора. Пролонгация переносит дату платежа и не всегда уменьшает общую переплату. Поэтому перед подписанием нового графика сравните итоговую сумму.
Кредитные каникулы доступны только при обстоятельствах, предусмотренных правилами и законом. Если организация согласует такую меру, она может временно освободить от штрафов, но начисление процентов зависит от условий договора.
Реструктуризация займа обычно уменьшает ежемесячный платёж, но увеличивает срок и итоговую переплату. Например, при сумме 300 000 рублей и ставке 18% платёж на три года составляет около 10 843 рублей, а переплата — около 90 000. При сроке пять лет платёж снижается примерно до 7 618 рублей, но переплата вырастает примерно до 157 000. Такой вариант имеет смысл, когда нагрузка близка к критической и есть риск просрочки.
Шаг 4. Как объединить займы с помощью рефинансирования
Если обязательств три или четыре, рефинансирование может объединить их в один платёж. Это не отменяет долг, а заменяет несколько ставок одной, более низкой.
Займ 400 000 под 22% на пять лет требует около 11 044 рублей в месяц, а переплата составляет примерно 262 640 рублей. При ставке 15% платёж будет около 9 524 рублей, а переплата — около 171 440. Разница достигает примерно 91 000 рублей.
Рефинансирование обычно выгоднее до середины срока. Если по пятилетнему договору уже прошло три года, значительная часть процентов могла быть уплачена, поэтому новый договор не всегда оправдан. Разница в ставке должна покрывать расходы на страховку и оформление. Микрозаймы организации рефинансируют редко, поэтому сначала уточните доступные варианты и условия досрочного погашения.
Шаг 5. Как погасить несколько займов: снежный ком против лавины
После переговоров с организациями нужно выбрать порядок платежей. Самый выгодный по переплате способ — сначала гасить долг с самой высокой ставкой. При нескольких микрозаймах может подойти и метод снежного кома: сначала закрывают самый маленький долг, чтобы быстро сократить число обязательств.
Допустим, остаются четыре долга:
- микрозайм 8 000 под 0,9% в день;
- микрозайм 13 000 под 0,8% в день;
- карта с заёмным лимитом 65 000 под 29,9% годовых;
- заём на 200 000 под 19% годовых.
Снежный ком предлагает сначала закрыть 8 000 рублей, затем направить высвободившиеся 2 000 на долг в 13 000. После его погашения все свободные деньги переходят на карту с заёмным лимитом.
Лавина советует сопоставить ежедневную стоимость микрозаймов и направлять дополнительные деньги на обязательство с большей ставкой. В обоих подходах важно не пропускать обязательные платежи. Любая сумма сверх минимума сокращает срок и переплату.
При долге 65 000 под 29,9% и минимальном платеже в 5% погашение может растянуться на несколько лет, а переплата — превысить 60 000 рублей. Если добавить 3 000 к ежемесячному платежу по займу на 200 000 под 19%, срок можно сократить примерно на девять месяцев и уменьшить переплату примерно на 25 000 рублей.
Шаг 6. Как погасить все займы и микрозаймы: план на цифрах
Объединим расчёты в один сценарий. Доход — 54 000 рублей, общий долг — 316 000. После продажи ненужных вещей за 28 500 рублей и закрытия первого микрозайма остаются заём на 210 000 под 17,5%, карта с заёмным лимитом на 70 000 под 27,9% и микрозайм на 10 500.
Платёж по микрозайму составляет 2 500 рублей, обязательный платёж по карте — 3 500, по займу — 7 200. Свободные 6 800 рублей сначала направляют на микрозайм, который можно закрыть за несколько месяцев, затем — на карту. После её погашения дополнительные деньги направляют на досрочное уменьшение оставшегося долга.
Если доходов не хватает, порядок действий такой: прекратить новые займы, составить полный список обязательств, сократить расходы, продать ненужное, обсудить с организациями реструктуризацию или отсрочку, а затем направлять высвободившиеся деньги на долг с максимальной ставкой. Просрочка увеличивает сумму обязательств и может привести к передаче долга взыскателям или обращению организации в суд. Законного способа просто не платить не существует: условия нужно менять переговорами и выполнять согласованный план.